Et smålån regnes som regel som et forbrukslån på mindre enn omtrent 50 000 kroner, alt ettersom hvilken bank du spør. Selv om bankene kan ha forskjellige navn på lånene sine, snakker vi uansett om forbrukslån uten sikkerhet, bare med lave summer. Kravene for å få innvilget smålån er ikke all verden, og ofte holder det at man er myndig og har nærmest hvilken som helst fast inntekt. Dette skjerpes ettersom lånestørrelsene øker, der betalingsevnen til søkeren blir gradvis viktigere.

Kostnadene på et smålån

Generelt sett er smålånene dyre når det gjelder effektive renter. Man kan låne så lite som 1 000 kroner i enkelte banker, og da kan prosenttallet for effektive renter se ganske ublu ut. Denne renten inkluderer nemlig alle gebyrer, og legger du på et etableringsgebyr på et bittelite lån, blir tallet deretter. I rene kroner er det likevel dyrere å låne penger, desto mer man låner. Tenk på boliglån som har renter nede i 2,5%. Med store summer og lang nedbetalingstid, blir kostnadene for slike lån betydelige.

Smålån fra forskjellige banker

Finansieringsselskapene Thorn, Klikklån, Billigeforbrukslån og L’EASY tilhører samme konsern, men har et noe forskjellig lånetilbud. Thorns lånegrense er på inntil 100 000 kroner, med fleksible løsninger for tilbakebetaling. De to andre er omtrentlig like, sett bort i fra at maksimumslånet er på henholdsvis 40 000 kroner (Klikklån) og 50 000 kroner (L’EASY). Kostnadsmessig spiller det sannsynligvis liten rolle hvilken av disse bankene du låner hos. L’EASY har i tillegg et låneprodukt som markedsføres separat, kalt L’EASY Minilån. Dette lånet ligner på de vi omtaler i paragrafen under, og har en høy effektiv rente.

En alternativ bank for smålån er Folkia, som har en lånegrense på 20 000 kroner, med maksimal tilbakebetalingstid på 12 måneder. Her også blir effektive renter temmelig høye, blant annet fordi alle gebyrene (etableringsgebyr på 350 kroner, pluss månedsgebyrer på 90 kroner) fordeles over et lavt antall måneder.

To andre banker som bør nevnes når det gjelder smålån, er Fokuslån og Frogtail. Førstnevnte har en lånegrense på 75 000 kroner, med nedbetalingstid på inntil 6 år. Selv om Fokuslån kan ha gode rentetilbud, er det verdt å merke seg at etableringsgebyret hos dette selskapet er blant de dyreste. Frogtails lånegrense er fra 10 000 til 50 000 kroner. Nedbetalingstiden du får på dette lånet er mellom 1 og 3 år, med nominelle renter som starter fra 11,9%.

Mikrolån på inntil 6 000 kroner

Ferratum Bank har det minste forbrukslånet vi kjenner til. Der får du maksimalt låne 6 000 kroner, og pengene må tilbakebetales innen 45 dager. Kostnadene er prosentvis temmelig drøye, med effektive renter på opptil flere hundre prosent. Dette betyr ikke at du må betale flere hundre prosent for å få låne, Den oppgitte rentesatsen er beregnet i forhold til en årlig rente, men du får altså ikke mer enn 45 dager på deg til å gjøre opp.

Du kan også søke lån på dagen hos de store bankene

Det er fullt mulig å få et såkalt smålån på dagen, også hos de bankene som tilbyr forbrukslån på inntil 500 000 kroner. Bank Norwegians lånegrense starter så lavt som 5 000 kroner, OPP Finans og Santander og har 10 000 kroner som minstelån, mens MonoBank og yA Bank har forbrukslån fra 25 000 kroner og oppover. Den laveste nominelle renten fra alle disse bankene er rimeligere enn tilsvarende i banker som kun tilbyr små forbrukslån. Men, etableringsgebyret er derimot høyere, og ligger på rundt 900 kroner hos de fleste. Unntaket her er Santander, som har null i etableringsgebyr for de minste forbrukslånene. Dermed blir nedbetalingstiden og de totale rentekostnadene avgjørende for hvilken bank det vil lønne seg å låne hos.

Får du lavere renter fra for eksempel L’EASY sammenlignet med OPP Finans, på samme lånesum og nedbetalingstid, vil det lønne seg å låne hos L’EASY. Er rentetilbudet lavere hos OPP Finans, vil det hele avhenge av hvor stor forskjellen i de totale rentekostnadene blir. For å finne ut av dette er det bare å søke om samme lån hos flere banker, for deretter å sammenligne hva totalkostnadene blir når lånet er oppgjort. Sjekk ut lån på dagen hos lånepådagen.no for en god oversikt. Ta med i vurderingen hva kostnadene blir dersom du må forlenge nedbetalingstiden av en eller annen grunn, for eksempel om du skulle få dårligere råd en periode enn du hadde trodd. Her kan det være en vesentlig forskjell på hva betalingsutsettelser vil koste, både når det gjelder gebyrer og renter.

Refinansiering av smålån

Låner du for eksempel 10 000 kroner over tre måneder, spiller ikke de høye årsrentene så stor rolle, da totalkostnadene blir relativt lave uansett. Faren for å pådra seg en dyr affære inntreffer dersom du ikke gjør opp små forbrukslån raskt. Får du betalingsproblemer og lar være å betale avdrag, eller ber om betalingsutsettelser, blir slike lån dyre ettersom månedene går. Helst bør man unngå mindre lån på dagen så lenge man ikke er sikker på om man klarer å betale tilbake. Ender man i en slik situasjon, kan refinansiering være veien ut av de dyre rentekostnadene, og spesielt dersom man samler flere små lån i et større. Du kan gå til forbrukslån.no for å se en oversikt over refinansieringstilbud.